План реструктуризации задолженности физического лица

План реструктуризации задолженности определяет, сколько и в какие сроки гражданин будет перечислять кредиторам в рамках дела о банкротстве. Его используют, когда доход позволяет постепенно рассчитаться с требованиями без немедленного перехода к реализации имущества. По общему правилу график может рассчитываться на период до пяти лет.

Введение судом самой стадии реструктуризации ещё не означает, что такой документ обязательно появится и будет утверждён. Для него нужны подтверждённый источник денег и расчёт, который человек действительно способен выполнить.

Если финансовая проблема требует комплексного решения, на сайте ЮрЭкс можно ознакомиться с услугой «Банкротство физических лиц под ключ«.

Что такое план реструктуризации долгов физического лица

Здесь нужно различать два понятия.

Реструктуризация долгов гражданина — одна из судебных процедур, применяемых в деле о несостоятельности. А план реструктуризации долгов физического лица — конкретная схема будущих расчётов, которую рассматривают участники дела и утверждает арбитраж.

В документе фиксируют очередность и сроки выплат, круг учитываемых требований и правила на случай существенных изменений в имущественном положении.

Поэтому введённая судом реструктуризация долга не гарантирует, что гражданин несколько лет будет просто платить удобную для него сумму. Сначала необходимо подготовить экономически выполнимую модель и пройти установленный порядок её согласования.

Когда применяется процедура реструктуризации долгов физического лица

Этот вариант имеет практический смысл, когда у человека сохраняется источник средств и после необходимых семейных расходов остаётся сумма, которую можно регулярно направлять взыскателям.

Например, заёмщик получает стабильную зарплату, но прежний график по нескольким кредитам уже не выдерживает. Если после оплаты жилья, питания, лечения и других необходимых затрат остаются деньги, юрист может посчитать, получится ли закрыть требования за установленный период.

Оцениваются доход, количество кредиторов, размер ежемесячной нагрузки, наличие залога и другой собственности.

Высокая зарплата сама по себе ничего не решает. Если свободного остатка недостаточно для исполнения будущего графика, его утверждение проблему не устранит.

Кто может предложить план реструктуризации задолженности

Проект вправе представить сам гражданин, конкурсный кредитор либо уполномоченный орган.

Финансовый управляющий организует дальнейшую работу с полученными вариантами и передаёт их на рассмотрение участников дела. Если поступило несколько проектов, кредиторы рассматривают представленные предложения.

На практике подготовку расчётов должник может поручить юристу. При этом юридическая помощь не меняет установленный законом круг лиц, которые вправе представить проект официально.

Какие условия нужны для утверждения плана

Закон устанавливает требования к гражданину, в отношении которого предлагается такой способ расчётов. В частности, проверяется:

• есть ли источник дохода на дату представления проекта;
• отсутствуют ли предусмотренные законом судимость и отдельные административные наказания;
• не признавался ли гражданин банкротом в предыдущие пять лет;
• не утверждался ли по его долгам другой аналогичный график в течение восьми предыдущих лет.

Формального соответствия этому перечню недостаточно. Если заработок есть только на бумаге, а после обычных расходов денег для платежей практически не остаётся, исполнить предложенную схему будет невозможно.

Поэтому до подготовки документа мы сначала считаем реальный бюджет клиента.

Что должен содержать план реструктуризации долгов физического лица

В центре документа находится порядок денежных расчётов с известными конкурсными кредиторами и уполномоченным органом.

Для каждого периода должно быть понятно, за счёт каких поступлений выполняются обязательства и как распределяются деньги. Выплаты по общему правилу строятся пропорционально требованиям участников.

Также предусматриваются срок исполнения и порядок уведомления о существенном изменении имущественного положения. Если в ходе нескольких лет человек получает значительный новый актив или его доход заметно меняется, это нельзя просто оставить без внимания.

Для залоговых требований действуют специальные правила. В предусмотренных случаях схема может определять сроки и порядок продажи заложенного объекта.

Некоторые требования в неё не включаются. Например, отдельный режим действует для алиментов и возмещения вреда жизни или здоровью.

Поэтому готовый документ нельзя свести к таблице из двух колонок «месяц — платёж». Он должен учитывать структуру требований и правовой статус каждого из них.

Какие документы нужны для плана реструктуризации

К расчётам прикладываются материалы, по которым можно проверить финансовую возможность выполнить предложенный график.

Потребуются сведения об имуществе и имущественных правах, источниках дохода за предыдущие шесть месяцев, текущей кредиторской задолженности и кредитный отчёт. Закон предусматривает и дополнительные заявления самого гражданина.

Если часть заработка не подтверждается, а в расчёте именно на неё приходится существенная доля будущих платежей, у кредиторов и суда закономерно возникнут вопросы.

Полный перечень материалов для обращения мы отдельно разобрали в статье «Документы для банкротства физического лица«.

Как рассчитывается график погашения

В работе мы считаем не тот платёж, который хорошо выглядит в проекте, а сумму, которую клиент сможет регулярно перечислять несколько лет.

Сначала определяется подтверждаемый ежемесячный доход. Из него учитываются необходимые расходы семьи. Затем оцениваются свободный остаток, общая долговая нагрузка, количество взыскателей, залоговые обязательства и предполагаемый период расчётов.

Например, человек получает 120 000 ₽, однако содержит двух детей, оплачивает аренду жилья и лечение. Использовать все 120 000 ₽ как базу для выплат нельзя. Сначала требуется посчитать реальные расходы семьи.

Универсального правила вроде «отдавать нужно 50% заработка» здесь нет. Расчёт зависит от конкретных обстоятельств.

На какой срок утверждается план реструктуризации задолженности

По общему правилу максимальный период исполнения составляет пять лет.

Отдельное ограничение действует, когда большинство кредиторов проект не одобрило, но арбитраж всё же утверждает его по специальному основанию закона. В такой ситуации срок не может превышать трёх лет.

Поэтому заранее обещать клиенту конкретное количество лет без расчёта требований и оценки позиции участников дела неправильно.

О продолжительности других этапов можно прочитать в материале «Сколько длится процедура банкротства физического лица«.

Как утверждается план реструктуризации

После подготовки проект рассматривается в рамках дела. Финансовый управляющий организует собрание, на котором кредиторы принимают решение.

Одобрение собрания ещё не завершает вопрос. Документ поступает в арбитраж, который проверяет законность условий и обстоятельства, необходимые для утверждения.

В отдельных случаях возможна ситуация, когда большинство выступило против, но суд всё же согласует предложенный вариант. Для этого законодатель установил специальные требования: схема расчётов должна обеспечить кредиторам существенно лучший результат по сравнению с немедленной продажей имущества и отвечать установленным денежным критериям.

Поэтому рассчитывать на простое игнорирование позиции банков нельзя. Проект должен иметь экономическое обоснование.

Варианты реструктуризации долга

Варианты реструктуризации долга внутри судебного дела зависят от того, из каких источников предполагаются расчёты.

Основой могут стать регулярные доходы. Если ожидаются подтверждённые дополнительные поступления, они также учитываются при построении схемы. При наличии залога отдельные положения могут затрагивать работу с соответствующим объектом.

Закон допускает и погашение требования конкретного кредитора не полностью, если сам этот кредитор дал согласие.

Когда финансовые обстоятельства существенно меняются уже после утверждения документа, существует установленный порядок его корректировки.

Таким образом, способы реструктуризации задолженности подбираются под реальную структуру долгов и активов, а не по универсальному шаблону.

Реструктуризация при банкротстве и изменение условий кредита в банке

Эти механизмы часто путают, хотя юридически они устроены по-разному.

Банк может, например, увеличить срок кредита, временно снизить нагрузку или предложить другой режим платежей. Решение принимается кредитной организацией с учётом её правил.

В судебном деле речь идёт о расчётах сразу с соответствующим кругом взыскателей.

Поэтому ответ на вопрос, как реструктурировать задолженность, начинается с определения самой ситуации: человек ещё договаривается со своим банком либо вопрос уже решается по правилам законодательства о несостоятельности.

Что меняется после утверждения

После судебного решения включённые требования исполняются по установленному графику. Взыскатели уже ориентируются на предусмотренный документом порядок расчётов.

Человек обязан соблюдать согласованные сроки и сообщать о существенных переменах в своём имущественном положении.

При этом судебная стадия не означает автоматического прощения оставшейся суммы. Цель здесь — исполнить согласованный график.

Данные о платежах и кредитных обязательствах продолжают иметь значение и для финансовой истории. Эту тему отдельно рассматриваем в статье «Как проходит восстановление кредитной истории«.

Можно ли изменить утверждённый график

Финансовая жизнь редко остаётся неизменной несколько лет. Человек может потерять часть заработка либо, наоборот, получить более высокий доход.

Самостоятельно уменьшить очередной платёж или перестать соблюдать график нельзя.

Закон предусматривает механизм внесения корректировок. Предложение рассматривается участниками дела, после чего изменения требуют утверждения арбитражным судом. При улучшении имущественного положения инициатива также может исходить от собрания кредиторов.

Поэтому при серьёзной перемене обстоятельств лучше сразу оценить её правовые последствия, а не ждать образования новой просрочки.

Что будет, если график не выполняется

Разовая техническая задержка и систематическое неисполнение — разные ситуации, поэтому последствия зависят от фактических обстоятельств.

При наличии предусмотренных законом причин утверждённый порядок может быть отменён. Тогда суд рассматривает вопрос о признании гражданина банкротом и переходе к реализации имущества.

Проблемы возникают и тогда, когда выясняется, что в проект были внесены недостоверные сведения.

По этой причине на этапе подготовки нельзя искусственно завышать будущие доходы или обещать платежи, которые семья заведомо не потянет.

Реструктуризация долгов или реализация имущества: что учитывать

Выбор зависит прежде всего от способности рассчитаться за установленный период.

При стабильном заработке и достаточном свободном остатке судебный график может оказаться рабочим решением. Когда денег после необходимых расходов недостаточно, многолетние выплаты будут трудно исполнимы.

Наличие ценной собственности тоже требует отдельной оценки. Сам выбор реструктуризации не даёт универсальной гарантии сохранения каждого объекта.

Перед началом дела мы сравниваем ожидаемый результат обоих сценариев: возможные платежи, срок, имущественные риски и состав требований.

Как понять, подходит ли реструктуризация задолженности

Первый ориентир — подтверждённый доход и деньги, которые действительно остаются после необходимых расходов семьи.

Далее нужно определить общую долговую нагрузку, проверить залог и другое имущество, состав взыскателей и срок, за который расчёты реалистично завершить.

Если график держится только при идеальном сценарии и малейшее снижение заработка делает его неисполнимым, риск последующего срыва слишком велик.

Юрист ЮрЭкс может предварительно сопоставить эти данные и определить, имеет ли смысл рассчитываться путём реструктуризации задолженности либо для конкретной ситуации рациональнее рассмотреть другой вариант.

Подробнее о юридическом сопровождении можно узнать на странице услуги «Реструктуризация задолженности«.

Частые вопросы о плане реструктуризации

Как реструктурировать задолженность физического лица?

Есть два принципиально разных сценария. До банкротства можно обратиться непосредственно к кредитору и договориться об изменении договора. Если дело уже рассматривается по Закону №127-ФЗ, используется судебный механизм с проектом расчётов и его последующим утверждением.

Кто составляет план реструктуризации долгов?

Представить проект вправе гражданин, кредитор или уполномоченный орган. Подготовить расчёт и юридическую часть должнику может помочь специалист.

На сколько лет можно составить график?

Максимальный срок по общему правилу составляет пять лет. Если суд утверждает проект без одобрения собрания по специальному основанию, действует предел в три года.

Может ли суд утвердить его без согласия кредиторов?

Да, такая возможность предусмотрена, однако только при выполнении специальных требований закона. Одного несогласия должника с позицией кредиторов недостаточно.

Обязательно ли работать официально?

Закон требует наличия источника дохода на момент представления проекта. Он не сформулирован исключительно как зарплата по трудовому договору, однако поступления должны позволять обосновать будущие расчёты.

Можно ли сохранить имущество?

Ответ зависит от вида собственности, наличия залога, предложенной схемы и обстоятельств конкретного дела. Заранее обещать сохранение любого объекта нельзя.

Что происходит после полного исполнения?

Финансовый управляющий готовит отчёт, после чего суд рассматривает результаты. При выполнении предусмотренных требований реструктуризация завершается судебным определением.

План реструктуризации: когда он действительно работает

Этот способ стоит рассматривать, когда у человека есть подтверждаемые поступления и после обязательных расходов остаётся сумма для регулярных расчётов. До подготовки проекта нужно посчитать нагрузку на несколько лет вперёд, проверить кредиторов, залоги и собственность.

Если выплаты получаются только на бумаге, перенос проблемы на несколько лет клиенту не поможет.

В ЮрЭкс можно получить консультацию по реструктуризации задолженности и заранее оценить, насколько такой сценарий реалистичен в вашем случае.