Посты по тэгу: кредит

Долговая нагрузка — как измерить?

19 января, 2023

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам.

Есть случаи, когда ПДН не рассчитывают:

при оформлении займов до 10 000 рублей;
при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;
при оформлении ипотечных каникул;
при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.

Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким.

Зачем Банки и МФО рассчитывают ПНД?

Это поможет им оценить свои риски. Если у заемщика высокий ПДН, больше вероятность, что он не сможет вернуть долг. Поэтому банк или МФО должны будут «заморозить» дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки. Организациям это невыгодно. Поэтому они могут устанавливать более высокие проценты по таким кредитам или вообще отказываться их выдавать.

Многие финансовые организации и раньше считали этот показатель, но каждая по своей формуле. Теперь ПДН во всех банках и МФО будут рассчитывать по единой формуле. Принципы расчета закреплены в указаниях Банка России для банков, микрофинансовых и микрокредитных компаний.

Зачем стоит оценивать свой ПНД?

Тратить больше половины своих доходов на выплаты по долгам рискованно. При высоком ПДН есть опасность при малейших финансовых трудностях не справиться с выплатами и попасть в долговую яму.

Кроме того, при высоком ПДН шансы на получение кредита снижаются. Любой отказ отражается в кредитной истории и может насторожить другие банки и МФО.

Перед тем как обращаться за кредитом или займом, в любом случае стоит прикинуть соотношение своих доходов и расходов на погашение долгов.

Можно ли получить кредит, если у меня высокий ПНД?

Есть. Банки и МФО по-прежнему имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. Решение остается за финансовой организацией.

Кредиторы обычно учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: например, сколько остается у человека после всех выплат по долгам. У одного это может быть прожиточный минимум, а у другого — сумма, которая позволит вести обычную жизнь. Даже если ПДН у этих людей будет одинаковым, во втором случае банк или МФО рискуют меньше — и вполне могут одобрить кредит или заем.

Как оценить свой ПНД?

Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу. Но примерно посчитать свой ПДН можно и самостоятельно. Для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный доход.

Если вдруг вы попали в сложную финансовую ситуацию и вам нужна помощь — мы рядом. Уже более 10 лет мы помогаем людям, приходите на бесплатную консультацию к нашим экспертам, нет безвыходных ситуаций.

Текст написан с использованием ресурса https://fincult.info/

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

19 декабря, 2022

Если вы понимаете, что не можете вовремя и полностью вносить платежи по кредиту, нужно немедленно обратиться в банк. Не стоит скрываться и надеяться, что ваш долг простят и забудут. Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, проценты и штрафы все равно начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

Самое правильное в подобной ситуации — связаться с кредитором и постараться изменить график погашения.

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели.

Если у вас резко ухудшилось финансовое состояние в период санкций, вы также можете отложить выплаты по всем видам кредитов и займов на срок до полугода. Кому и на каких условиях банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) дают отсрочки, разъясняется в тексте про кредитные каникулы.

Когда ваша ситуация соответствует требованиям законов о кредитных или об ипотечных каникулах, банк не имеет права вам отказать. Достаточно подать заявление на льготный период и предоставить доказательства вашего сложного финансового положения. В других случаях можно попросить кредитора о реструктуризации вашего долга.

Что такое реструктуризация?

Это изменение графика платежей по кредиту таким образом, чтобы взносы стали вам по силам. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

Бывают и другие варианты реструктуризации — все зависит от банка. Например, вам могут разрешить в течение определенного времени выплачивать только проценты по кредиту или, наоборот, только основной долг.

Если раньше вы исправно вносили платежи и зарекомендовали себя надежным заемщиком, скорее всего, кредитор пойдет вам навстречу. В интересах банка помочь вам преодолеть сложный период, чтобы в итоге вы смогли вернуть долг полностью.

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут подтвердить снижение ваших доходов. К примеру, это могут быть:

приказ о сокращении или копия трудовой книжки с соответствующей записью;
справка от работодателя о снижении зарплаты;
документ из центра занятости о том, что вы встали на биржу труда;
иск в суд на работодателя, если он задерживает зарплату;
свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, который помогал вам оплачивать кредит);
больничный лист сроком больше месяца;
выписка из медицинской карты, которая подтверждает необходимость дорогостоящего лечения;
справка об инвалидности;
документы о повреждении имущества, которое приносило доход, например, дома, который вы сдавали в аренду;
свидетельство о рождении ребенка.

Во время переговоров не давайте несбыточных обещаний. К примеру, не стоит договариваться об отсрочке именно на 30 дней, когда нет гарантий, что за это время вы найдете новую работу. Если вы не сдержите слово — за месяц ничего не изменится, а денег по-прежнему не будет, — скорее всего, банк больше не пойдет на уступки.

Текст написан с использованием ресурса https://fincult.info/