Статус созаёмщика по кредиту: разбираемся вместе
Кто такой созаемщик? Какая на него ложится ответственность? Когда стоит согласиться, а когда — вежливо отказать? Рассказываем об основных рисках.
Кто такой созаемщик по кредиту?
С точки зрения банка созаемщик — это тот же заемщик. Ответственность созаемщика по кредиту — точно такая же, как и у того, кто этот кредит взял. То есть, если вы согласились стать созаемщиком друга, а он не выплачивает долг, эта почетная обязанность автоматически переходит к вам.
Созаемщик — не то же самое, что поручитель по кредиту. Все гораздо серьезнее.
- Вы берете кредит вместе с заемщиком, а не просто ручаетесь за него. Этот долг и то, насколько дисциплинированно он гасится, будут отражены в вашей кредитной истории.
- Банк вас проверяет так же, как и заемщика, и ваши доходы влияют на сумму кредита.
- Если заемщик не может платить, его долг автоматически переходит к вам. Для этого не нужно решения суда.
Алгоритм разделения ответственности с заемщиком лучше обговорить заранее и зафиксировать в соглашении о взаимных обязательствах. Вы можете сразу согласиться разделить выплаты пополам или в каких-то долях. Если вы, например, вместе с другом берете кредит на открытие общего дела, то можете договориться и поровну его погашать.
Если вдруг у заемщика не окажется денег на очередной платеж, выплачивать долг вам придется в любом случае. Зато потом на основании соглашения об обязательствах вы сможете через суд потребовать у заемщика возместить вам часть средств, которые вы платили вместо него.
Какие права есть у созаемщика?
Когда вы становитесь созаемщиком, по умолчанию никаких прав вы не получаете. Если вы, скажем, согласились стать созаемщиком по автокредиту своего друга, то не станете совладельцем его автомобиля.
Но это вопрос ваших договоренностей с заемщиком. Вы можете сразу оформить равные права собственности на имущество или прописать в соглашении о взаимных обязательствах, что станете владельцем, если платить за кредит в какой-то момент придется вам.
Автоматически собственниками становятся только супруги, которые, например, берут ипотеку: купленное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если они не заключали брачный контракт с другими условиями.
Чем грозит статус созаемщика?
Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика?
- Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика
- Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите
- Созаемщику сложно взять новый кредит
В каких случаях можно соглашаться стать созаемщиком?
Нужно тщательно все обдумать и оценить все риски. Соглашаться стать созаемщиком стоит, только если:
- вас не пугает сумма кредита и вы сможете разделить хлопоты по выплате долга или даже полностью взять его на себя;
- вас просит стать созаемщиком близкий родственник, с которым у вас общий бюджет: супруг, родители или ребенок;
- вы точно уверены, что заемщик выполнит свои обязательства и вам не придется в одиночку тащить на себе долги, обрастающие процентами.
Можно ли перестать быть созаемщиком до погашения кредита?
Это не всегда возможно. Такая опция должна быть прописана в вашем кредитном договоре.
Как правило, для выхода из договора нужна веская причина. Например, развод, если вы стали созаемщиком супруга. Решение будет принимать банк. Скорее всего, вам на замену понадобится новый созаемщик. При изменении договора должны присутствовать заемщик, вы, новый созаемщик и представитель банка.
Если вы все же решились стать созаемщиком, лучше перестраховаться и прояснить все вопросы до заключения кредитного договора.
- Обсудите с заемщиком все детали: продолжительность, размер выплат и обстоятельства, при которых вы должны будете гасить кредит. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.
- Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.
- Оформите страховку на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих на случай форс-мажора — болезни или потери работы.
Если вдруг вы попали в сложную финансовую ситуацию и вам нужна помощь — мы рядом. Уже более 10 лет мы помогаем людям, приходите на бесплатную консультацию к нашим экспертам, нет безвыходных ситуаций.
Текст написан с использованием ресурса https://fincult.info/