Что изменится для ваших финансов в 2024 году?

В наступающем году заработают новые правила и законы. Разбираемся в главных изменениях, которые коснутся личного бюджета.

  1. Стартует программа долгосрочных сбережений с софинансированием от государства

С 1 января 2024 года можно вступить в программу долгосрочных сбережений, (ПДС) которая помогает накопить деньги на будущее и получить прибавку от государства.Чтобы присоединиться к программе, нужно заключить договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и пополнить счет.Государство в течение трех лет будет добавлять на него до 36 000 рублей в год — точный размер софинансирования зависит от суммы ваших взносов на счет и размера ежемесячного дохода.Также можно воспользоваться налоговым вычетом — вернуть 13% своих взносов. Но не больше суммы НДФЛ, которую вы заплатите за год. И в пределах лимита вычета для всех долгосрочных инвестиций — ожидается, что он появится в поправках к Налоговому кодексу в 2024 году и составит 52 000 рублей.Получать выплаты разрешается после 15 лет участия в программе либо с 55 лет для женщин, с 60 — для мужчин. В некоторых случаях можно забрать деньги раньше — если они нужны на лечение тяжелой болезни или при потере кормильца.

  1. Кредитные каникулы можно брать по любым кредитам и займам

Раньше оформить право на отсрочку разрешалось только в особых случаях — к примеру, в связи с пандемией, и для кредитов и займов, выданных в определенные сроки. Без подобных ограничений механизм каникул работал лишь для ипотеки.С 1 января можно отложить на срок до полугода выплаты по любым кредитам и займам. И не имеет значения, когда именно вы их взяли. Но важно подпадать хотя бы под одно из следующих условий:

  • ваши доходы упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом;
  • вы пострадали в чрезвычайной ситуации — пожаре, наводнении или другом бедствии.

По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только раз по каждой из этих причин.Учтите: чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 000 рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам — 450 000 рублей.

  1. Разрешать или запрещать компаниям использовать вашу биометрию можно будет через Госуслуги

С 1 января на портале «Госуслуги» появится новая опция — через личный кабинет можно будет давать и отзывать согласие разным организациям на обработку своих биометрических данных. Обычно с помощью биометрии клиентов идентифицируют банки, транспортные компании, магазины.Вся биометрия — изображения лица и записи голоса — хранится в Единой биометрической системе (ЕБС). Раньше через Госуслуги удавалось только полностью удалить свои данные из базы. Теперь также получится контролировать, у кого есть право на использование вашей биометрии, и управлять своими согласиями онлайн.

  1. Банки и МФО будут предупреждать закредитованных заемщиков о риске оказаться в долговой яме

С 1 января банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при выдаче новых кредитов и займов и рефинансировании старых.Если на погашение долгов у человека будет уходить больше 50% дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику выдадут перед заключением договора кредита или займа — в нем нужно будет проставить подпись (или галочку, если документ в электронном виде).С 2019 года кредиторы рассчитывали ПДН по долгам от 10 000 рублей. Но не оповещали заемщиков с высокой долговой нагрузкой о возможных проблемах. Теперь эта обязанность закреплена в законе — для кредитов и займов на любую сумму.Прежде чем брать на себя новые обязательства, стоит тщательно оценить свои финансовые возможности. В идеале на выплаты по кредитам и займам должно уходить не больше 30% дохода. Когда эта доля превышает 50%, велика вероятность даже при малейших финансовых проблемах сорвать график погашения и оказаться в долговой яме.

  1. Социальный налоговый вычет увеличится

С 2024 года освободить от подоходного налога можно будет уже не 120 000, а 150 000 рублей, потраченных на здоровье, страховку и учебу. Таким образом, максимальная сумма возврата вырастет с 15 600 до 19 500 рублей.Воспользоваться налоговой льготой удастся, если в 2024 году вы оплатите в том числе:

  • обучение;
  • лечение или добровольное медицинское страхование;
  • добровольное страхование жизни сроком от 5 лет;
  • занятия спортом.

При этом расходы на образование детей рассчитываются по отдельному лимиту. Он вырастет с 50 000 до 110 000 рублей на одного ребенка, а максимальная сумма, которую удастся вернуть, составит 14 300 рублей за каждого. 

  1. Банки будут напоминать об окончании срока вклада

С 1 февраля банки обязаны сообщать клиентам, что их вклад заканчивается.Оповещение от банка должно прийти минимум за 5 дней до завершения срока. За это время человек может решить, что делать с деньгами дальше.Сейчас вкладчики нередко забывают об окончании вклада, и если по нему нет услуги автопродления, на деньги начисляется лишь минимальный процент.

  1. Появятся короткие полисы ОСАГО

С 1 марта автовладельцы смогут оформить ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев.Сейчас договоры ОСАГО заключаются на год, при этом разрешается выбрать сокращенный период страхования — минимум три месяца. Такой вариант удобен, например, если машина используется исключительно летом.Но важно учитывать, что цена годового полиса с сокращенным периодом пользования определяется по единым коэффициентам. Скажем, для страховки на три месяца коэффициент составляет 0,5. То есть она обойдется в половину стоимости годового полиса.А для новых краткосрочных договоров компании будут сами устанавливать коэффициент для расчета цены страховки. В итоге может оказаться, что за двухмесячный полис придется заплатить больше, чем за годовой с трехмесячным периодом использования. Чтобы не прогадать, лучше заранее уточнять, во сколько обойдутся разные варианты.

  1. Вернуть деньги из обанкротившегося банка можно будет онлайн

С 18 марта, если у вашего банка отзовут лицензию, получить компенсацию по счетам и вкладам удастся не выходя из дома. Выплату можно будет запросить через сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или портал «Госуслуги». АСВ перечислит деньги на счет, который вы укажете в заявлении.Если подать онлайн-заявление по каким-то причинам неудобно, можно воспользоваться прежним способом: прийти с паспортом в офис уполномоченных банков-агентов. Их контакты публикуются на сайте АСВ, а также вывешиваются на дверях проблемного банка.Государство гарантирует возврат до 1,4 млн рублей по всем вашим счетам и вкладам в одном банке, а по счетам эскроу и в некоторых других случаях – до 10 млн рублей.

  1. Онлайн-переводы между своими счетами в разных банках станут бесплатными

С 1 мая отменяется комиссия за переводы самому себе из одного банка в другой в пределах 30 млн рублей в месяц. Бесплатно отправлять деньги можно будет через мобильный или интернет-банк.Комиссии при переводе между счетами одного человека могут взиматься только в двух случаях:

  1. операция проводится в офисе банка;
  2. при отправке денег по номеру карты — в такой ситуации не всегда удается определить, что человек делает перевод самому себе.
  1. Финансовые компании будут быстрее отвечать на жалобы

С 1 июля для банков, брокеров, страховщиков и других финансовых организаций начнут действовать новые правила общения с клиентами. Независимо от того как человек подал письменную претензию (в офисе, обычной или электронной почтой), компания должна дать развернутый ответ в течение 15 рабочих дней. В сложных случаях время ответа разрешается увеличить до 25 рабочих дней.Если организация не уложится в сроки или отделается формальным ответом, на нее можно пожаловаться в Банк России. Регулятор проведет проверку — и если выявит нарушение, то обяжет компанию устранить его.

 

  1. Банки будут  обязаны тормозить переводы на мошеннические счета

С 25 июля все банки, прежде чем провести перевод денег, должны будут проверить номер карты или счета получателя и убедиться, что их нет в базе реквизитов, которые уже засветились в мошеннических схемах.Если банк не проведет проверку и сразу отправит деньги на счет из этой базы, то должен будет вернуть клиенту всю сумму. Срок возврата — до 30 календарных дней с того момента, как пострадавший подаст заявление в банк.Когда человек посылает деньги на подозрительный счет, банк обязан остановить операцию на два дня и сообщить клиенту о том, что счет или карта принадлежат мошеннику. Отправитель получает возможность все обдумать и отказаться от перевода.Но если, несмотря на предупреждение, клиент все же настоит на операции или просто не отреагирует в течение двух дней, деньги уйдут аферистам.

 

  1. Меняются правила продажи полисов страхования жизни

С 1 октября финансовые организации будут предлагать без ограничений только полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ) с защитой капитала. То есть когда по условиям страховки гарантируется возврат не менее 95% вложений, а задержка одного-трех взносов в течение полугода не приведет к расторжению договора.Полисы с большими рисками потерь будут продаваться клиентам со статусом квалифицированных инвесторов или тем, кто пройдет специальное тестирование. Проверка не потребуется, только если человек внесет сразу 1,4 млн рублей или больше.Банки и страховые компании нередко рекомендуют людям программы страхования жизни как альтернативу банковскому вкладу. Однако такие вложения далеко не всегда гарантируют доход и могут привести к убыткам. Тестирование позволит убедиться, что покупатель понимает риск вероятных потерь.Человек, которому продадут полис без обязательного тестирования, будет вправе отказаться от договора в любой момент и вернуть свои деньги в полном объеме.

Желаем вам счастливого Нового года, оставайтесь в курсе событий и помните, если вдруг вы попали в сложную финансовую ситуацию и вам нужна помощь — мы рядом. Уже более 10 лет мы помогаем людям, приходите на бесплатную консультацию к нашим экспертам, нет безвыходных ситуаций. 

Текст написан с использованием ресурса https://fincult.info/